Popular Posts
Follow Us
Půjčky a úvěry
Kreditní karty
Jak ušetřit
Investování
Peníze
Koupě auta
DomůPůjčky a úvěryFixace hypotéky – nutnost nebo zbytečnost?

Fixace hypotéky – nutnost nebo zbytečnost?

Fixace hypotéky – nutnost nebo zbytečnost? 1

Co je fixace hypotéky? Při sjednávání hypotéky si můžete sjednat tzv. Fixaci úrokové sazby, což v praxi znamená, že si zvolíte období, po které vám bude platit stejný úrok. Fixace hypotéky vám dává jistotu stejných měsíčních splátek po několik let. Jakmile fixační období končí, můžete si domluvit novou výši úroků, vložit mimořádnou splátku nebo splatit část úvěru.

Rovněž lze provést refinancování hypotéky, tedy převedení do jiné banky za mnohem výhodnějších podmínek. Refinancováním lze ušetřit nemalé peníze a proto je dobré se o tuto možnost začít zajímat včas. Refinancování v době fixace hypotéky je zdarma, bez poplatků.

Je lepší krátká nebo dlouhá fixace?

Zvolená délka fixace se liší výší úrokové sazby a obecně je pravidlem, že čím kratší období fixace si zvolíte, tím nižší úrok získáte. U delších období se hůře odhaduje, kam se budou hýbat úroky a proto je riziko započteno do úroků klienta. Příliš dlouhá fixace hypotéky však také může, že se sníží úrokové sazby a vy budete platit zbytečně moc. V případě, že očekáváte růst úroků, je lepší delší fixace. V případě klesání úroků je lepší fixace kratší. Nejčastěji volené fixační období je pětileté.

Refinancování hypotéky

Správná volba délky fixace je důležitá také s ohledem na možnost předčasného splacení nebo již zmíněného refinancování hypotéky.

Co dělat, když se blíží konec fixace hypotéky?

Chcete-li provést refinancování hypotéky v době fixace hypotéky, pak je třeba si hlídat konec fixačního období, které najdete mimo jiné v úvěrové smlouvě.

  • Zjistěte si nabídku vaší stávající banky: Zajděte do banky nebo zašlete e-mail s žádostí o novou nabídku včetně splátkového kalendáře a všech poplatků spojených s refinancováním hypotéky.
  • Díky oslovení své banky máte v ruce konkrétní nabídku, kterou je vhodné porovnat s konkurencí. Opět pošlete žádost o nabídku různým bankám e-mailem.
  • Ukažte své bance nejlepší nabídku konkurence. Banky si většinou chtějí své klienty udržet a tak je dost možné, že svou původní nabídku přehodnotí.
  • Ke srovnání nabídek můžete vyzkoušet i online porovnání. Na trhu existuje celá řada bezplatných kalkulaček.
  • Rozhodněte se pro novou nabídku.

Předčasné splacení hypotéky

Zákon (zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru) umožňuje splatit úvěr z části či zcela kdykoliv po dobu trvání spotřebitelského úvěru na bydlení, což je hypoteční úvěr, nicméně banka může žádat náhradu účelně vynaložených nákladů. Ty nesmí požadovat pouze v některých případech. A ty je důležité znát, pokud chcete splatit hypotéku a ušetřit.

Existují 4 možnosti, jak splatit hypotéku bez zbytečných nákladů:

  1. Až 25 % celkové výše úvěru zdarma každý rok během fixace
  2. Přes 25 % celkové výše úvěru s poplatky každý rok během fixace
  3. Až 100 % celkové výše úvěru zdarma při splacení hypotéky v době fixace hypotéky
  4. Až 100 % celkové výše úvěru s 1% poplatkem, max 50 000 Kč, při prodeji
Fixace hypotéky – nutnost nebo zbytečnost? 2
Refinancování-hypotéky-v době-fixace 

Hypotéku lze splatit i jindy než je výročí fixace

Dříve se banky dívaly na splacení hypotéky před koncem fixace hypotéky velice negativně. Často si napočítaly vysoký poplatek, který klienty spíše odrazoval. Zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru umožňuje částečné i kompletní splacení hypotéky kdykoliv, po celou dobu trvání smlouvy. Zdarma každý rok můžete splatit až 25 % úvěru, pokud chcete zaplatit více, zaplatíte poplatek.

Splatit hypotéku můžete například z důvodu rozvodu, při prodeji nemovitosti. Na výročí fixace hypotéky musí být předčasné splacení zdarma vždy.

Je možné navýšení hypotéky v době fixace?

Potřebujete další prostředky na dokončení či opravy domu? Není nic jednoduššího než navýšit si hypotéku. Je však navýšení hypotéky v době fixace hypotéky možné? Na výběr máte v podstatě ze dvou možností. Tou první je refinancování hypotéky a druhou možností je uzavření druhého hypotéčního úvěru.

Při refinancování můžete nejen provést úpravu parametrů stávající hypotéky, ale často si ji lze navýšit i o několik stovek tisíc. Refinancování je však výhodné pouze na konci fixace. Při refinancování mimo tuto dobu vám banka naúčtuje nemalé poplatky. Pokud dojde k navýšení jistiny o více než 10% nebo o více než 200 000 korun, bude vaše žádost posuzována jako nový úvěr. Banka se bude řídit pravidly ukazatelů  LTV, DTI a DSTI, tedy posuzovat, zda máte dostatečnou výši příjmu a také celkové zadlužení,  stejně tak bude zjišťovat aktuální hodnotu zastavované nemovitosti.

Navýšení fixace hypotéky

Navýšit stávající hypotéční úvěr můžete u své banky poměrně snadno. Některé banky vám tuto možnost nabídnou před vypršením fixačního období. Budete muset znovu projít schvalovacím procesem. Nikdy není možné dopředu říci, zda vám banka vaši žádost schválí. Každá žádost se vyřizuje velmi individuálně, na základě konkrétních podmínek stávající hypotéky.

V případě, že jsou aktuálně sníženy úroky, než jste měli sjednány u původní hypotéky, nemusí se navýšení hypotéčního úvěru vyplatit a je pak výhodnější si zažádat v bance o druhou hypotéku, případně počkejte na refinancování. Ušetříte nemalé prostředky.

Pokud si nevíte rady, je vhodné se poradit s hypotečním specialistou nebo s finančním poradcem. Dostanete mnoho cenných rad, rozšíříte si obzory co se týče aktuálních nabídek na hypotéčním trhu, aniž byste museli osobně jednotlivé pobočky obcházet.

Rate This Article:
No comments

leave a comment